“打铁还需自身硬。”商业银行资产质量的优劣是向实体经济“输血”的重要保障,因此,银行风险管理被称为银行业的“生命线”。

“我们要用新的模式、新的平台为一线服务、为一线赋能。”在谈及民生银行北京分行中心支行改革(简称中支改革)时,民生银行北京分行负责人如是说。

所谓中支改革,即2019年底,民生银行北京分行以“党委统领、资源前置、协同发展、双轨激励”为总体方针,根据支行网点的地理位置及自身特点,按片区将就近4-5家支行组成一家中支。通过在中支层面建立党总支和经营管理委员会,支行之间共商共治、集体决策,优势互补、资源共享,促进支行之间的风险统筹管控、业务协同发展。

民生银行北京分行中支改革启动以来,把风险管理、合规管理、营销推动等分行资源前置,下沉到中心支行。分行产品经理、风险经理派驻到一线,把风险把关、产品支持、营销支持做到一线。坚持风险合规为先,配置中心支行风险合规总监及合规专员,帮助中心支行做好内控合规管理。

该行的中支改革措施效果也逐渐显现,特别是在风险防控方面的显著提升,得到了包括支行、客户和监管部门在内的广泛认可。据了解,面对严峻复杂的国内外形势,该行资产质量保持稳定,同时其支持首都实体经济的能力,也得到了进一步提升。

顶层设计抓改革,防控风险于未然

日前,民生银行北京分行逐步探索实行向中心支行派驻专职风险合规总监的机制及加强风险合规管理的做法,受到了监管部门肯定。

风控是银行的“生命线”。近年来,宏观政策对于防范和化解金融风险的关注程度持续加强。在我国的金融体系结构中,商业银行是维护经济金融稳定的关键抓手,作为金融要素到经济要素转化的关键枢纽,商业银行的风控质量尤为关键。

当前,国内外经济金融形势正在发生深刻变化,银行业面临的经营环境和风险形势仍较复杂,这要求商业银行加快改革转型,强化全面风险管理,打造专业化、精细化的全面风险管理体系。

近年来,民生银行新一届总行党委提出“合规经营就是核心竞争力”,这更坚定了民生银行北京分行狠抓风险合规管理的决心。经过两年多的探索和实践,该行管理体系不断完善,支行间的协同管理能力不断加强,业务前端的风险合规管理水平不断提升。

据了解,民生银行北京分行自成立以来一直采取“分行——支行”两级扁平化的管理模式。经过二十余年的高速发展,已经成为服务首都经济的一支重要金融力量。然而,近年来随着机构、人员及业务的不断发展,管理半径过大、资源不够集约、经营不够稳健等问题也日益凸显。为解决对支行管理过于扁平化的问题,切实提升支行层面的风险合规管理水平,该行启动了以加强管控为核心要义的中支改革。

据介绍,在新的组织架构下,为进一步强化支行层面的风险合规管理,在优化提升分行风险管理委员会和内部控制委员会管理职能的基础上,在中支层面成立了风险内控管理委员会。同时通过内部竞聘、转岗等方式,向中支派驻了27名风险合规总监,建立了“风险合规总监——风险经理/合规专员/纪检联络员”协同管理的“1+3”联防联控的工作机制。通过将风险管理专业团队下沉到中支平台,强化对支行的风险管控和专业技术支持,充分发挥新体制的协同管理优势。

打破边界勤交流,经验共享谋发展

对中心支行的内核,民生银行北京分行负责人如下解释:“中心支行不是某一家支行,不是比其他支行更高一个层级的‘管辖行’,而是同一区域内几家支行联合组成的‘轻组织’。这个‘轻组织’不是由个人领导,而是由中支党总支以‘共商共治、民主集中’为原则进行集体决策和协同指挥。”

在新的风险内控管理模式下,民生银行北京分行打破了部门、条线边界限制,支行之间共商共治、集体决策,优势互补、资源共享,大幅促进了支行之间的风险统筹管控、业务协同发展。

1998年,李艳红加入了刚刚成立两年的民生银行,在总行审计部工作了23年后,于去年主动请缨,来到民生银行北京分行,应聘履新为建国门中支风险合规总监。除了做好“承上启下”的枢纽外,在李艳红看来,民生银行北京分行的中支改革在风控领域的一个很重要的作用就是打破了支行间的壁垒,各个支行间可以更高效地进行交流沟通。

在谈到中支改革后各支行间的互相交流促进时,李艳红说:“经验是财富,这种财富的价值就在于分享,交流互鉴可以让这种财富成倍增长,增加共识可以让更多的人少走弯路。在此前的管理模式中,每家支行都是相对独立的单元,一家支行的问题和经验,很难被其他支行深入了解。中支改革以来,各支行间可以更加充分地交流,不仅取长补短,还可以摆出问题,最大程度避免了同样的问题反复出现。”

同时,在基层风控工作实践中,对政策如何具体落实到位,也并非是一件简单的事。李艳红说:“其实基层对风控工作也不乏误解,‘不做事就没有风险’类似这样的认识也是存在的,但是这并不是风控的初衷,严格风控是为了更好地支持银行业务和实体经济的发展。”

“增值贷”是民生银行推出的一款针对小微企业的贷款产品,以主动授信方式,向符合条件的该行小微抵押贷款客户定向发放经营类信用贷款。然而这款产品推行之初,在民生银行建国门中支却并没那么顺利。

由于此前个别小微企业违约产生不良,对一些基层工作人员的心理造成了一定的影响。中支改革后,建国门中支按照民生银行北京分行的统一要求,打破了原有各支行各自为战的情况,组建了专营业务团队——小微企业金融中心。为了打消大家的顾虑,李艳红组织了一次中支风险管理委员会的集体讨论,将小微中心业务人员召集在一起,强调了国家支持小微的政策导向,共同讨论了大家对“增值贷”的疑惑,分享了风险防控的实战经验,增加了员工的信心。此后,民生银行建国门中支内部统一了思想、明确了方向,“增值贷”业务也得以顺利开展。

强化全流程管理,为资金向实护航

服务实体经济是银行业的核心命题,资产质量则是商业银行服务实体经济提质增效的基础。面对错综复杂的国际环境以及新冠肺炎疫情给经济带来的冲击,银行业对实体经济的支持需要有“偏向虎山行”的勇气和胆略,更需要管控贷款风险的策略和智慧。

长期以来,“重贷轻管”的现象在银行业并不罕见,也是造成银行信贷风险事件的主要原因之一。为此,民生银行北京分行中支改革以来,压实中支风险合规总监工作职责,强化贷后过程化的管理质效,并取得了显著效果。同时,民生银行北京分行还以中支为平台建立有效管理闭环,在中支层面,分别设立了风险内控管理委员会和经营管理委员会,其中风险内控委员会负责统筹风险内控管理方面的工作。

民生银行成府路中支合规风险总监董成书,是民生银行北京分行中支改革后的第一批中支合规风险总监。“一家企业的发展势必需要资金的助力,不是万不得已,不能轻易对企业抽贷,每家遇到困难的企业都有自己的实际问题,如果我们能够从他们的角度看问题,帮助他们渡过难关,才能收到银企双赢的效果。”董成书说。

2020年6月,董成书和他的同事们通过贷后监测和实地走访了解到某公司出现现金流紧张的情况。该公司是信息技术行业的一家科技型企业,此前一直成长良好。但是在实地走访中,董成书发现该企业主营业务收入下降,应收账款回收不确定性加大。

随即,民生银行成府路中支风险内控委员会认真分析企业情况,认为该公司虽然存在一些问题,但同时优势仍在,尤其是在能源清洁、装备制造领域拥有众多知识产权和核心技术,是政策鼓励金融支持的行业。

为此,针对企业问题,民生银行成府路中支风险内控委员会积极与企业主要股东和管理人员沟通,帮助梳理公司资产和资金情况,并提出合理化建议。正是这种站在企业角度考虑问题的工作方式,进一步获得了企业的信任,按照该中支风险内控委员会的建议,企业采用了更有利于自身长远发展的办法,并重新焕发了活力,同时民生银行成府路中支也顺利地收回该笔贷款1.4亿元本息。

当然,面对那些经营确实有问题的企业,董成书也会如实给出拒绝意见。他说:“银行里的钱说到底都是老百姓的钱,我们不能让任何一分钱去冒无谓的风险,及时将风险企业的资金回笼,是对银行负责,更是对老百姓负责。银行的资产质量越好,才能拿出更多的资金去支持真正优秀的实体企业。”

营造合规文化氛围,筑牢廉洁从业底线

“人”是最活跃的因素,银行风控的规矩立得再好,工作人员没有守规矩的意识,没有形成守规矩的文化氛围,其风控工作也很难说是到位的。

“风险文化的建设是一项长期工程,需要不断引导员工坚持正确的价值取向,‘不敢违规、不能违规、不想违规’,让员工风险意识更牢固、合规文化更浓厚,促进各项业务的健康稳定发展。”刚刚调动到民生银行北京分行内控部门的王立君,此前在民生银行广渠门中支担任风险合规总监助理,在谈到中支风控文化建设时颇有心得。

合规培训常态化是民生银行北京分行营造风控文化的重要一环,风险合规文化建设,也是中支风险合规总监工作重点聚焦之一。

以民生银行广渠门中支为例,据王立君介绍,该中支已经形成包括主题培训、监管传达、守则学习、重点业务风控学习以及新员工风控培训等全方位的学习培训体系。

此外,在民生银行广渠门中支风险内控委统筹安排、风险合规总监的组织下,中支先后开展了关于“飞行检查”“信息保密”“员工行为管理”“新版行内小法”等多个主题宣传,以简明的宣传材料搭配制度文件、自测题目,收效良好。

风险合规文化宣教是长期工程,民生银行广渠门中支采取的系列主题宣传策略具有“轻量级、易组织、易接受”的优势,内容精简、重点突出,形式灵活、节约时间,让合规意识和合规知识真正触达到每一位员工。

除了学习培训外,民生银行广渠门中支还通过建立常态化的家访制度和谈心机制,帮助员工树立正确的人生观、价值观和利益观。通过强化日常行为的监测管理,定期对员工行为组织排查,将异常行为员工纳入“灰名单”管理,定期加强思想教育并跟进改正进度。通过开展异常行为专项治理活动,进一步加强对违规行为的打击力度,对于存在违规行为的员工实行“零容忍”,严肃问责并进行行内通报,对涉及重大违规行为的员工坚决予以清退。

以营造风控合规氛围为基础,以管好员工为重点,如今民生银行广渠门中支已逐步形成了敬畏风险的文化,营造出合规、清廉的氛围。

上述中支风险合规管控工作的提升,是民生银行北京分行27家二级机构风险合规管理工作大幅进步的一个缩影。相信民生银行北京分行在风险合规管理方面取得的长足进步,最终必将促进该行进一步提升金融服务质效,为助力首都实体经济发展和金融秩序稳定作出更大贡献。